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“创业了才知道融资艰难。”在由南方都市报携手中国邮政储蓄银行广东省分行共同举办“2010年百姓创富计划”中,融资渠道的局限几乎是创业者提及的最大障碍。企业刚起步,资金需求只是数十万,而不是几百上千万的银行贷款。摆在星罗密布中小企业与银行之间的天平始终难以平衡。
不过随着监管部门对鼓励中小企业融资服务政策的深入,银行逐渐将未被开发的中小企业贷款市场视为一个不可忽视的利润增长点,曾经流于表面的中小企业金融服务逐渐走下“神坛”。尤其作为一家面向三农、服务大众的大型零售商业银行,中国邮政储蓄银行以小额贷款作为业务核心,业务开办至今已解决全国近400万户农户及小商户的生产经营资金需求问题,1600多万人从中受益。
重点服务农户及微小企业
中国邮政储蓄银行日前宣布,截至2010年10月16日,邮储银行今年发放小额贷款已突破1000亿元,发放金额较去年同期增长41%。
该行副行长吕家进对记者表示,副行长吕家进从业务开办至今,全国累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元,平均每笔贷款约5.9万元。解决了全国400万户农户及小商户的生产经营资金需求问题,1600多万人从中受益。
中国邮政储蓄银行广东省分行行长邵智宝对记者表示,邮储银行定位是一家面向三农、服务大众的大型零售商业银行,因此产品创新也主要针对农村市场和个人、微小企业、中小企业等客户。
“要知道20万以内贷款,和几百万上千万规模贷款所走的审核流程几乎是一致的,可见小额信用贷款的审前、贷后流程管理的成本相当高。邮储银行从战略定位和自身特点出发,将信贷支持重点放在额度在20万以下的信贷产品。大银行专注做小贷款,这是我们的特点。”
邵智宝表示,邮储银行的业务核心便是小额贷款,为何在成立之初就推出在大家看来成本如此高的一个产品,这与邮储的历史基础相关。过去邮政网点以城市以下,县镇为主,同时设立的初衷重点是考虑社会公共服务的广泛覆盖。网点密布城乡的优势也令邮储银行的各项业务获得了天然的基础,这也为邮储银行有能力承担和覆盖小额信贷较高成本打下了基础。
小额贷款全省覆盖 不超过3天可放款
据邮储银行广东省分行信贷业务部总经理赖志红介绍,邮储银行推出适合中小企业的“好借好还”系列贷款产品,包括商户小额贷款和个人商务贷款,邮储银行广东省分行已经实现了在全省所有市县100%覆盖小额贷款业务。“无论中小企业地处何处,我们都可为他们提供融资金融服务。”赖志红说,邮储银行借助在城乡网点的优势,提供小额贷款业务的金融服务在金融机构中独具特色。
据赖志红介绍,小企业的资金需求特点不可与大企业相提并论,因此针对小企业的服务和产品都需体现其独特性。
“简单来说,小企业的资金需求具有短、频、快的特点。满足不了他们这些需求,小企业同样会被挡在金融机构门外。”赖志红称,邮储银行小额信贷从设计到最终推出历时3年,而信审流程、审核标准等多个问题都针对小企业的需求进行了“手术”。
针对中小企业的融资需求“短、频、快”的特点,邮储银行开通小额贷款绿色通道,最大限度保证客户及时签署合同,及时放款。同时,邮储银行也采取“先标准化再创新化”的策略,力求加快中小企业授信额度审批和贷款拨付速度。
“我们对老客户可以实现当天放款,对于条件齐备的新的客户,也能做到3天内放款。”赖志红表示,从入户调查、评估、召开审贷会到最终放款,通常走完这一流程需要一周左右的时间,但邮储银行通过改善信审流程,能实现3天完成信审实现放款。为提高审批效率,真正实现小额贷款快速放款的便捷服务。
赖志红补充,在服务上,邮储银行也凸显“个性化”的特征。小额贷款客户可以选择三种还款方式,即等额本息还款法、阶段性等额本息还款法和一次性还本付息法。她表示,为了回馈客户,邮储银行对连续还款11个月予以免1期利息的优惠,此外提前还款的客户不需要额外交违约金。
创新产品解放小企业“抵押物”束缚
据统计,90%的小企业贷款需求得不到满足是受到抵押物的约束。中小企业融资难除了融资速度的问题外还被抵押物而束缚,邮储银行在该问题上也提出了针对性的解决方案。
赖志红表示,邮储银行针对“无房产、无抵押物、有资金需求”的微小企业主,提供联保型和保证型两种小额贷款业务品种;针对需要充分有效发挥自有资源(如房产、商铺经营权等)的中小企业,提供个人商务贷款业务解决融资困难服务方案。而针对额度不超过500万元的小企业贷款,邮储银行采取“小作坊+信贷工厂”的模式,目前邮储银行广东省分行在广州、佛山、江门、潮州、韶关等地设立小企业信贷中心为客户提供更专业服务。
她也坦承,由于小企业的经营特点和行业分布千差万别,因此邮储银行也针对不同地区设计出有针对性的信贷产品。她举例称,目前邮储银行在广东省内推出了具有地方特色的产品,如云浮石材行业抵押贷款产品、茂名渔船抵押贷款,这些“接地气”的信贷产品一推出立刻获得了当地客户的欢迎。她透露,目前货单质押、保理业务等产品也在设计之中,类似产品也将适时上市。
扩张性贷款需求更易获得支持
据介绍,邮储银行的放贷领域遍布多个行业,覆盖养殖业、种植业、加工业、批发零售业、纺织、服装、日用品、烟草批发零售等多个中小企业密集的领域。小额贷款在帮助更多中小企业渡过难关的同时,也帮助企业顺利跨过创业初期的瓶颈。如果你是创业大军的一员,也同样受资金限制经营发展的困扰,那么赖志红的建议也许能具有启发性作用。
她表示,站在银行风险控制的角度,信用良好,拥有保证人或抵押物的客户更容易获得银行贷款。而作为创业者,银行在审核时会综合考虑其经营行业的成长性,企业运营状况以及未来发展的空间。当然,创业人最好拥有6个月以上的持续经营数据和信息,创业人前期投入一定数量的资本金。赖志红表示,在信息相对完整真实、个人信用记录良好,企业前景明确的情况下,创业者更容易获得银行的融资支持。而银行提供给客户的不仅是资金上的协助,还包括在财务管理、企业发展规划上的综合服务。
案例
危急之处显身手
来自湖南的程先生在东莞经营一家模具钢材厂。经过5年的打拼,工厂规模已经成长到年销售500万元左右。当今年钢材出现降价情况时,程先生希望抓住这一机会买进一批钢材为日后的订单做储备。令程先生苦恼的是,多家银行告知从申请贷款到最后获批拿到贷款需要20天以上的时间,钢材市场价格瞬息万变,银行贷款“远水解不了近渴”。
正当程先生四处奔波寻找资金之时,他发现了邮储银行推出小额贷款具有“无需抵押,快速放款”的特点。于今年4月20日,程先生拨通了我行的业务电话进行了业务咨询,很快我行信贷员就到程先生工厂进行调查,由于程先生良好的资质,3天后就拿到了贷款。拿到贷款后,程先生感动地对信贷员说:“银行3天放款的承诺对企业而言真是‘及时雨’,关键时刻帮了大忙。”
案例
打破资金回收周期困境
“开厂当老板最像传统意义上的创业,不过小企业要生存、成长,其艰辛真是外人难以理解的。”这是一位来自佛山三水煤炭企业总经理的心声,摆在小企业面前第一道门槛便是资金,面对经营不稳定、无房产的起步阶段,小企业要从银行贷款几乎不可能。
伍先生在煤炭企业担任管理人员有近12年的经验,2001年开始他下海成立电力燃料公司。尽管伍先生的公司拥有稳定的供销客户资源,企业在业内已有一定的知名度。然而资金周转周期过长却令伍先生苦恼,公司经营规模迟迟得不到扩大。
通常企业进货付款周期一般为20日,供应方和需求方支付期相隔10天,支付给供应商的货款必须先由燃料公司垫资,这样使得公司的流动资金周转出现问题。伍经理曾多次到银行申请贷款,但银行面向小企业贷款额度通常在500万元以上,提供类似伍先生50万-200万贷款需求的产品几乎没有。
邮储银行客户经理了解了伍先生的需求之后迅速对其企业展开调查。得知企业在当地市场份额占80%,颇具竞争力,其贷款申请信息反馈迅速被反馈给邮储银行的小企业贷款中心。在初审通过的当天,邮储银行信贷经理便展开上门调查,在调查过程中发现,这家电力燃料公司存在报表欠缺、信息不足的缺陷,信贷经理通过重点实地调查经营情况,了解到企业生产、营销、资金运转等信息对该企业予以考察,进一步分析企业的还款能力。最终伍先生的贷款申请获得通过,而在银行贷款的帮助下,伍先生解决了“资金过渡期”的约束,企业经营规模得以更上一层楼。
2010年百姓创富计划参赛报名办法
“2010年百姓创富计划”将在广东八大赛区,包括:广州赛区、东莞赛区、佛山赛区、珠海中山赛区、客家赛区(梅州、惠州、河源等)、潮汕赛区(汕头、汕尾等)、粤西赛区(湛江、茂名、阳江、江门等)、粤北山区赛区(韶关、清远、云浮、肇庆等)。同时举行、经过初选、复选、分赛区决赛、总决赛四大赛程,最终评选出20名优胜者,有机会获得广东邮储银行的创业融资支持或创投基金一对一的专门辅导。
大赛报名时间为2010年9月3日-10月31日。欲参赛者可在报名截止日前,通过以下途径参加本次比赛,具体参赛事项还可以致电020-87366423。
登录比赛官方网站下载报名表格,填写完毕后完成上传。
此外也可以将报名表格寄往:广州市广州大道中289号南方都市报广告部策划部邮编:510600
广东省内八大赛区辖区内所有邮政储蓄银行网点均可领取报名表格进行报名。
