任建国:完善保险保障基金制度 守牢保险业风险底线

2016-03-04 08:55:12 来源:金融时报 作者:任建国

  保险业是经营和管理风险的特殊行业。随着保险服务领域拓宽,承担的风险管理责任越来越重,管好行业自身风险的要求也越来越高。保险保障基金制度是防范和化解行业风险的最后一道防线,是保险监管制度的重要组成部分,在建立保险市场退出机制、维护保险消费者权益方面发挥着重要作用。

  中国保险保障基金是按照《保险法》和《保险保障基金管理办法》规定,由保险公司缴纳形成、集中管理的行业风险救助基金,在保险公司被依法撤销或者依法实施破产等情形下,统筹用于救助保单持有人、保单受让公司或者处置保险业风险。保险保障基金制度的建立,充分体现了我国政府执政为民的理念,是保险监管部门维护保险消费者利益的一项重要制度安排。

  1995年颁布的《保险法》对保险保障基金制度做出了原则性规定,率先在我国金融行业建立了市场化的风险自救机制。长期以来,保险保障基金制度在实践中不断发展完善,先后经历了企业留存、集中管理、公司化运作三个阶段。2008年9月,经国务院批准,中国保险保障基金有限责任公司成立,依法负责保险保障基金的筹集、管理和使用。自成立以来,公司始终坚持“为保险监管服务、为行业健康发展服务、为保险消费者服务”的发展方向,践行“尽心尽职保障消费者权益”的公司使命,为防范和化解行业风险筑起了一道重要屏障。

  在市场发挥决定性作用的经济环境下,保险市场的竞争将越来越激烈,优胜劣汰将成为常态。一旦保险公司出现风险,保单持有人的悲观预期可能导致连锁反应和系统性风险。作为保险业抵御行业风险的重要工具,保险保障基金可以在风险发生时实施救济,保单利益在保险公司倒闭时也能得到基本保障,有利于妥善处置保险业风险,防范风险传递,维护行业稳定,增强社会公众对保险业的信心。通过基金费率的科学设置,也能促进保险公司风险管控水平的提高。因此,保险保障基金是行业发展的稳定器和助推器,使用行业积累形成的基金来解决行业风险问题,可有效减轻国家财政负担。

  作为保险保障基金的筹集、管理和使用主体,中保基金公司被赋予监测行业风险的重要职责。通过建立风险监测和预警指标体系,持续监测、评估和预警保险业风险,为监管部门提供决策参考,起到行业风险“识别器”和“预警器”的作用。同时,作为监管部门风险处置的重要工具,保险保障基金制度也是实现保险企业市场退出的重要方式。这种方式既有助于整合优化保险市场资源,完善市场退出和风险处置的制度机制,平稳实现优胜劣汰;又可通过市场化手段,救助问题突出但尚有市场价值的保险公司,让这些公司重新焕发生机。

  自2008年成立以来,中保基金公司通过制定和实施做优基金管理平台、做实风险监测平台、做精风险处置平台、开拓延伸服务功能的“四位一体”发展战略,各项业务取得了较快发展。七年间,保障基金由149亿元增长至目前672亿元,行业风险监测和处置能力不断提高。不仅如此,公司在研判经济金融形势的基础上,不断优化存款结构,提高了基金保值增值能力,近几年收益率均超过5%。

  去年,国务院颁布“新国十条”,从国家治理的高度来定位保险业,给保险业发展带来前所未有的机遇。在行业发展的大好形势下,中保基金公司更应居安思危,充分关注行业风险变化,不断提高风险管理意识和管理能力。作为监管部门运用市场化手段处置行业风险的重要制度安排,保险保障基金将承担更艰巨的任务。如何按照加快发展现代保险服务业的目标要求,完善保险保障基金制度,逐步提升专业化管理水平,从而牢牢守住行业风险底线,这是中保基金公司需时刻思考的重要课题。

  首先,保险保障基金应加快推进基金筹集费率制度改革。目前,保监会正在全面推行以风险为导向的偿付能力监管制度,这是一种更合理、更科学的制度安排。保障基金费率也有必要从固定费率制转向差别费率制,将保险公司缴费水平与公司风险程度直接挂钩。综合考虑基金规模、累积速度及风险匹配度等因素,实行“基准费率+风险费率”的差别费率制,比较适合当前及今后一段时期的行业实际。

  其次,保险保障基金应适当拓宽资金运用渠道,更好地实现基金的保值增值。按现行规定,保障基金的资金运用限于银行存款、政府债券、中央银行票据、中央企业债券、中央级金融机构发行的金融债券等,但债券投资所要求的发行主体和信用等级均较高,范围也较窄。中保基金公司应继续加强对经济金融形势分析,争取适当拓宽投资渠道,使基金能够在不同经济形势下采取相应的投资组合策略,并更好地发挥专业投资机构作用,提升资金运作效益和市场参与度,在确保基金资产安全的前提下,增强基金保值增值能力。

  再次是创新风险监测手段,更好地履行保险保障基金的风险监测职能。为进一步发挥行业风险的“识别器”和“预警器”作用,中保基金公司应努力建立有公信力、科学客观、具有中保基金公司特色的风险监测和预警指标体系;加强对先进适用的监测技术和手段的利用,进一步细化、标准化行业风险评估工作,为保障基金实施差别费率创造条件,为风险处置工作夯实基础。探索编制并发布投保人信心指数,适时开展保险公司风险状况评估和等级评定。尝试在一些省份建立行业风险监测点,加强对保险市场一线风险情况的监测。

  当然,保险保障基金作为行业风险救助基金,应加快完善风险处置制度机制,丰富风险处置工具。市场经济的基本规律就是优胜劣汰,那些经营失败的保险公司,应允许依法进入破产程序,将“管理救助”和“财务救助”有机结合,不断丰富风险处置工具。如探索问题公司接管、重组重整等处置方式;考虑设立并购基金,吸收社会资本参与行业风险处置;抓紧开展保障基金救济范围和救济标准研究等,在保险公司退出市场时,切实维护保单持有人权益,维护行业稳定。 (作者系中保基金公司董事长、总经理)